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信用卡分期付款 vs 先買後付?BNPL和信用卡哪個更適合我?

Jul 28 2022

幾年前,先買後付還等同於使用信用卡分期購物。然而,隨著幾年間支付方式的迅速發展,一種全新的先買後付“Buy now, pay later”正式獲提出,信用卡分期付款再也不可能與先買後付混為一談。那麼,信用卡分期付款與使用“先買後付”究竟有何不同?對於作為普通消費者的我們來說使用哪種支付方式付出的成本更少?為了解決這些問題,小編特別寫了這篇文章。

信用卡分期付款和先買後付的相似之處是?

雖說信用卡分期付款和先買後付並不是同一種付款方式,但他們之間還是有著一些相似之處。就像信用卡帶有免息信用期一樣,大多數先買後付貸方也提供免息信用期。信用卡讓你可以選擇將款項轉換為每月等額的分期付款。同樣,你在購買後償還先買後付貸方的付款時也可以以月作為還款期限,只要在免息期內按時還完全部款項,是不會再多向先買後付貸方多支付其他利息和費用,不過具體規則還要以實際先買後付貸方出具的為準。

二者的免息信貸期有什麼不同?

關於信用卡分期和先買後付的免息貸款期,這裡小編將以目前香港非常流行的先買後付提供商——Atome為例,通過與香港五大信用卡進行對比,帶你實際體驗一下兩種付款方式的差別。

 

每月最低還款額

免息期

Atome

每筆交易款項的1/3

60日

信銀國際Motion信用卡(虛擬版)

利息及費用(包括可能收取的會員年費)及所欠本金總額的1%及超逾信用額之全數金額(如有的話)(最低付款額的最低金額為HK$250)。

57日

信銀國際大灣區雙幣信用卡

滙豐匯財金卡

當期月結單志入的所有費用,及截至結單日結單結欠(不包括當期月結單志入的任何費用)的1%(最低收費50港元),再加上過期款項或超額款項,以較高者為準。

56日

滙豐白金Visa卡

渣打Smart信用卡

所有利息及費用(包括年費)及超逾信用額之全數金額及/或逾期之全數金額 (如適用),加上月結單總結欠的1%。 「最低付款額」為上述所有項目之總額或220港元/人民幣,以較高者為准

信用卡分期付款vs先買後付哪個費用更高?

-入會費

雖然有些信用卡在申請時是免費,但大部分信用卡都會徵收附加費用,如入會費、年費。對於更多高級信用卡來說,這些費用只會更高。但是只將銀行作為還款仲介的先買後付則通常不會向申請者收取各類入會費。

-利息

當使用信用卡進行分期付款,即使你按時償還或提早償還,利息也必須要按約定向銀行支付,更不用說發生逾期還款。而在先買後付中,只有當你沒有按時還清款項時,才會向你收取利息和滯納金。Atome目前對於逾期還款執行的懲罰是:除應付金額外額外收取因逾期繳款而產生的行政費用 HK$100元整,並暫時凍結帳戶直至付清筆該費用與原應付金額。這麼看來,信用卡的利息真的是要比先買後付要昂貴得多。

二者利率比較

無論是否有擔保,信用卡的利率都是所有貸款中最高的。一般信用卡上的迴圈信用額度通常為每月3%至3.5%,每年35%至42%。以最低的每月3%為例,即使是月初使用信用卡消費,當月就立刻還清貸款,也要多支付全款的3%,如果預支HK$100,那麼就要多還HK$3;如果預支HK$10000,那麼就要多還HK$300,這還僅僅是一個月立刻還清。相較之下,先買後付計畫簡直不要太過合算!

申請難度比較

並不是每位申請者都會如願從銀行得到一張信用卡。為了保證每一筆信用卡貸款都盡可能地按期歸還,銀行會對信用卡申請者進行嚴格地信用評估,並對不符合嚴格資格標準的申請人拒絕發放信用卡資格。

與之相反,先買後付在信用方面並不會對申請者有太過苛刻的要求,即使是還在校園的大學生、初入職場的新人都能輕鬆體驗先買後付這項新支付方式。

信用額度比較

信用卡對於先買後付總是給客戶提供更高的透支額度,這更方便你進行更大的購買和支出。而且信用卡還特別為信用非常好客戶提供超過信用額度的便利,當然在提前預支更大額度時所需的成本也必然會更高。

先買後付更適合日常生活的小額支付。例如Atome賬戶中的信用額度由預設付款卡決定,目前對於綁卡為扣帳卡的用戶提供的最高限額為HK$5,000,信用卡綁卡用戶的最高限額為HK$10,000。不過先買後付的額度也並不是完全不可調整,具體還要看你的個人情況。

優惠比較

信用卡雖然普遍常用,但每張信用卡可能無法與所有商場和品牌達成支付合作。不過,先買後付與各大商場和品牌的聯繫則要更為緊密,例如Atome現在就與香港多家大型商戶如Soda Mall、PanaShop、友和YOHO等進行先買後付合作,而且在結帳時比使用信用卡能夠得到的減免優惠力度更大。

當然,有時也可能會發生相反的情況。如果信用卡提供商在特定平台上為某些產品提供現金返還,那麼使用信用卡會更好,因為它會同時提供通常的免信用期和額外的現金返還獎勵。

便捷度比較

先買後付在操作方面的便捷度是信用卡不能比擬的。無論是在申請時,信用卡的申請要經歷一個非常繁瑣的過程不說,最終申請結果也可能並不如你所願,還是進行線上購物或在門店付款時,填寫你的信用卡詳細資訊後還要通過多級身份驗證,而先買後付早已經準備好通過一個身份驗證步驟或一個虛擬UPI ID,只需進行一次身份驗證就能快速付款。

應用場景比較

目前來看,信用卡雖然比先買後付有更廣的普遍接受度,但隨著生活模式和支付模式的改變,大多數電子商務平台和商家也在正在嘗試與更多先買後付提供 商展開合作,相信在不久之後,先買後付必然也將走入更多人的生活之中。

二者如何選擇?

信用卡分期還款和先買後付毋庸置疑都是非常優秀的支付方式,如果你已經擁有有信用卡,那麼是否還要選擇先買後付那還要取決於具體每筆交易的款項和你的財務情況,畢竟信用卡的費用和利率還是要納入消費成本。所以,究竟誰能提供更好的交易體驗,你可以透過消費親自比較。不過如果只是日常生活的小開銷,那麼先買後付顯然更具吸引力。

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